Las hipotecas vuelven a ser asequibles
El 2015 está siendo un buen año para el mercado hipotecario. Las entidades financieras están apostando por este segmento del negocio crediticio que, junto a los créditos al consumo, están suponiendo la apuesta del sector para ganar clientes.
Adelantándose a las previsiones de recuperación, las entidades financieras mantienen una fuerte competencia en los diferenciales de las hipotecas de tipo variable, haciendo que éstos estén hoy en día más cerca del 1% que del 2% o incluso del 3% que ha estado estos años atrás. En todo caso, se mantienen las exigencias para obtener estos tipos tan competitivos, esto es, que se sigue exigiendo una cierta vinculación del cliente como fórmula para lograr fidelizar a los más solventes. En cuanto a los ingresos mínimos exigidos para acceder a esta financiación suelen ser los mismos en casi todas las entidades: unos 1.500€ si es un único titular, y entre 2.000€ y 3.000€ si son dos los que solicitan la hipoteca.
En cuanto a los ejemplos que se pueden encontrar en el mercado, Kutxabank y Liberbank ofrecen los diferenciales más bajos del mercado: 1%. La primera cumple la norma no escrita de «a mayor vinculación, menos tipo de interés«. La segunda mejoró en mayo las condiciones de su hipoteca a tipo variable para la red de expansión, esto es, fuera de Asturias, Cantabria, Extremadura y Castilla La Mancha.
En la hipoteca variable de Cajasur, el interés de los 12 primeros meses empieza en 1,95% y para el resto del tiempo con un diferencial del 1%. Bankoa ofrece un 2% el primer año y luego un diferencial del 1%. Lo mismo ocurre con la Hipoteca Hogar de Caja de Ingenieros que arranca con el 1,75% durante el primer año y luego se queda con el diferencial del 1%. De reciente incorporación, el interés inicial de la Hipoteca Cumbre de Global Caja se extiende a lo largo de 12 meses y es del 1,75%. Para el resto del plazo suma un diferencial del 1,15%. No tiene comisión de apertura.
Esta misma semana ha bajado el diferencial la conocida como ‘ecohipoteca’, la Hipoteca Triodos, de Triodos Bank. Sin comisión de apertura, durante todo el plazo de amortización el diferencial es del 1,20%. Además de las vinculaciones habituales (domiciliar la nómina y/o recibos, contratar alguna tarjeta de crédito y/o de débito, así como algún tipo de seguro -vida, hogar, etc.-), el diferencial depende aquí de la clasificación energética obtenida por la vivienda a financiar. Así, a más sostenible, menor interés.
Otro de los más afamados es el Banco Santander. La entidad comercializa la Nueva Hipoteca Santander que desde principios de año ha rebajado en tres ocasiones el diferencial. Hace escasas semanas lo ha recortado hasta el 1,25%.
También Oficinadirecta.com añade a su hipoteca un diferencial del 1,25% y Abanca ha rebajado el diferencial de la Hipoteca Mari Carmen hasta quedar establecido en un 1,45% el primer año y en un diferencial del 1,25% para el resto.
Por debajo del 1,5% se encuentran también la Hipoteca Naranja de ING (1,29%), la Hipoteca Uno-e (1,3%) y la Hipoteca DB, de Deutsche Bank, con un diferencial del 1,39%. BBVA, con un 1,25%, es otra de las entidades que ha revisado a la baja el diferencial. En el entorno del 1,5% hay varias ofertas: Bankia, Bankinter o Ibercaja.
En cuanto a las hipotecas de tipo fijo, tras muchos años en los que estos productos casi habían desaparecido de la oferta de los bancos, ahora son varias las entidades que sucumben a esta corriente. La mayoría tienen una hipoteca a tipo fijo. Sabadell, Bankia, Ibercaja y Kutxabank son algunas de las entidades que empezaron ofertando estos préstamos hace unos meses con tipos que nada tienen que ver con el 5% o el 6% que se ofrecían en el mercado hace varios años. En la actualidad, están entre el 2,05% de Bankinter y el 4,25% de Unicaja.
Todos los ejemplos indicados tienen un plazo máximo de amortización de 30 años y financian hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda a adquirir, a excepción de la de CajaSur, que cubre hasta el 75%, y la de Caja Ingenieros que se queda en el 60%.